親の介護が近づいてきたフリーランスのお金の備え方

「そのうち来る」が、突然「今日から」になる

親の介護は、多くの場合、ある日突然始まります。

転倒による骨折、脳梗塞の後遺症、認知症の進行。どれも「もう少し先の話」と思っていたのに、気づけば病院への付き添いや施設の見学が日常になっていた、というケースは少なくありません。

フリーランス・個人事業主にとって、これは単なる「家族の問題」ではありません。働く時間が削られれば収入が直撃し、会社員のような介護休業給付も受け取れない。そういった構造的なリスクを抱えているからこそ、親の介護が視野に入ってきたタイミングで、お金の備えを一度立ち止まって見直すことがとても大切です。

この記事は、今まさに「そろそろ親のことを考えなければ」と感じているフリーランスの方に向けて書いています。

フリーランスが親の介護で直面する、お金の3つのリスク

会社員であれば、介護休業を取得して給付金を受け取ることができます。しかしフリーランスは、雇用保険に加入していないため、介護のために仕事を休んでも、公的な給付金は原則として受け取れません。

フリーランスが介護によって受けるお金のリスクは、大きく3つに整理できます。

1つ目は「稼働時間の減少による収入低下」。介護の付き添いや手続きは、想像以上に時間を取られます。週に数回の通院付き添いだけでも、半日単位で仕事が飛ぶことになります。

2つ目は「介護にかかる費用の支出」。介護サービスの自己負担額、福祉用具のレンタル代、施設に入居する場合の月額費用など、支出が増えるタイミングと収入が減るタイミングが重なりやすいという構造があります。

3つ目は「自分の将来への備えが止まること」。介護に追われるうちに、自身のiDeCoやNISAへの積立が止まったり、保険の見直しが後回しになったりするケースは多く見られます。なお、NISAなどの投資性商品は元本を下回る可能性がある点も念頭に置いておきましょう。

フリーランスが親の介護前に整えておきたいお金の備え

このタイミングで相談を受けることが多い内容として、「介護が始まってから慌てて動いた結果、自分の資金まで崩してしまった」というケースがあります。事前に準備できることを、動ける今のうちに整えておくことが大切です。

生活防衛資金の確認が、まず手をつけやすい出発点です。フリーランスは収入の波があるため、生活費の6か月〜1年分程度を手元に置いておくことが目安とされています。介護が始まると仕事量を調整せざるを得ない時期が来ることもあるため、この水準を意識しておくと動きやすくなります。

次に、収支の見える化です。介護費用がどの程度かかるかは、親の状態や選ぶサービスによって大きく変わります。ただ、「何にいくら使っているか」が把握できていない状態では、介護費用が加わったときに判断が難しくなります。今のうちにキャッシュフローを整理しておくことで、いざというときの判断が楽になります。

また、自分自身の小規模企業共済やiDeCoの積立を「止めない」ための設計も見ておきましょう。介護費用の捻出のために掛金を止めてしまうと、将来の受取額に影響が出ます。掛金の減額が可能な制度もあるため、「止める」前に「減らす」という選択肢を検討することをおすすめします。小規模企業共済を完全にやめる前に知っておきたい選択肢についても、あわせて読んでみてください。

入金までの期間が長く、資金繰りが不安になりやすい方へ。請求書を最短即日で現金化できる仕組みもあります。

意外と見落とされがちな「親の介護保険」の確認

フリーランスの方が見落としがちな注意点として、「親自身が介護保険サービスをどの程度使えるか」を把握していないケースがあります。

40歳以上の方は全員、公的な介護保険に加入しています。要介護認定を受けることで、介護サービスを1〜3割の自己負担で利用できます。この仕組みを活用すれば、子どもが全面的に費用を負担しなくても済む場合があります。

ただし、要介護認定の申請は自動ではされません。市区町村の窓口に申請して初めて、認定調査・審査が始まります。「まだ要介護ではないと思う」という段階でも、早めに市区町村の地域包括支援センターに相談に行くことをおすすめします。

また、介護サービスの費用が高額になった場合には「高額介護サービス費」の制度があり、一定額を超えた分が払い戻される仕組みもあります。こうした制度を事前に知っておくだけで、いざというときの対応が変わります。

焦って判断しがちな失敗パターンと、その避け方

介護が始まった直後は、精神的にも時間的にも追い詰められやすく、判断が雑になりがちです。フリーランスに多い失敗パターンをいくつか挙げておきます。

一つは「仕事を一気に減らしすぎること」。介護の負担感は時期によって大きく変動します。最初の数か月は慌ただしくても、介護サービスが整ってくると落ち着くこともあります。最初に大きな判断（クライアントの打ち切りや大幅な値下げなど）をするのは、状況が見えてからにするほうが無難です。

もう一つは「親のお金と自分のお金を混同すること」。介護費用をいったん自分の口座から立て替えて、そのまま回収されなくなるケースがあります。親の資産・収入・支出は、できるだけ早い段階で別管理にしておくことをおすすめします。通帳や保険証券の場所を把握しておくことも、いざというときに動きやすくなります。

また、介護にかかる費用の一部が確定申告で「医療費控除」の対象になる場合があります。領収書の管理は意識的に行っておきましょう。詳しくは税理士などの専門家に確認することをおすすめします。

一度に全部やらなくていい。今日の「一歩」から始める

介護の準備は、やることが多すぎて途方に暮れてしまうことがあります。でも、すべてを今日中に整える必要はありません。

今日できることは、小さくていい。たとえば「親の介護保険証の場所を聞いておく」「地域包括支援センターの電話番号を調べる」「自分の生活防衛資金の残高を確認する」、それだけでも十分な一歩です。

お金の備えも同様で、「全部整ってから動く」ではなく、「今の状態で動ける部分から少しずつ整えていく」という姿勢が、フリーランスにはとても向いています。収入の波があるからこそ、硬直した計画より、状況に合わせて動ける柔軟さのほうが長続きします。

今日、一つだけ「親のお金について話せる機会」をつくることが、将来の自分を助けることにつながります。

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