「稼いでいるのに貯まらない」は珍しくない
フリーランスの間でよく聞かれる話として、「月収は増えたはずなのに、手元に残るお金がほぼない」という相談が絶えません。
収入が増えた時期ほど支出も増えやすいという構造的な理由があります。案件を引き受ける量が増えれば、外注費や設備投資の必要性が高まります。また、収入が増えると交際費や飲食費も自然と増えやすくなるものです。
相談の中でたびたび出てくるパターンとして、月収50万円を超えているはずなのに貯金がほぼゼロという声が少なくありません。これは決して珍しい状況ではなく、むしろ多くのフリーランスが直面する悩みの一つです。
貯金できない状態が続いた時に起きた本当の影響
貯金がない状態が続くと、仕事を断りにくい心理的プレッシャーが生まれます。手元資金がないため、どうしても案件を受け続けなければならないという焦りが出てくるのです。
その結果として、クライアントからの値下げ交渉に応じやすくなり、あるいは無理な納期を受け入れてしまい、単価が下がり続ける悪循環に陥ります。
さらに現実的な問題として、税金や国民健康保険の支払い時期が来た時に手元資金が底をつくというシナリオが発生します。売上が好調だった月の翌々月に税務申告と保険料の請求が重なれば、一気に資金不足に陥る可能性があります。
なぜフリーランスは貯金に失敗しやすいのか・心理的背景
会社員との最大の違いは、「来月また稼げばいい」という感覚がフリーランスには非常に強くなりやすいという点です。給与が確定している会社員とは異なり、毎月新たに仕事を獲得できるという感覚が、貯金を後回しにさせてしまいます。
さらに、収入の波があるという特性が貯金失敗の大きな要因になります。少ない月は「今月は仕方ない」と例外扱いする傾向が強いのです。しかしこの「仕方ない」が何度も繰り返されると、結果的にいつも貯まらない状態が常態化してしまいます。
毎月の収入が不安定だからこそ、かえって計画的な貯金が難しくなるという矛盾した状況が生まれやすいのです。
入金までの期間が長く、資金繰りが不安になりやすい方へ。請求書を最短即日で現金化できる仕組みもあります。
フリーランスが貯金に成功した方法として共通して見られる習慣
貯金に成功したフリーランスの間で共通して見られるのが、「先取り積立」という手法です。これは複数の銀行口座を役割ごとに分けるというシンプルな仕組みです。
具体的には、税金用・生活費用・老後資金用の3つの口座を用意し、売上が入ったタイミングで固定割合を自動的に移動させるというルールを最初から設定してしまいます。
例えば、月の売上が100万円なら、税金用に20万円、老後資金用に10万円を別口座に移し、残りの70万円を生活費と事業費に充てるというように自動化するのです。重要なのは、この割合を「先に決めて、ルール化する」ことで、貯金を意思の力に頼らないようにするという点です。
このやり方では、毎月の頭で一度の手続きをするだけで、残りの30日間は意識的な努力を必要としません。
小規模企業共済やiDeCoなど、貯金と節税を同時に狙える選択肢
手元の銀行口座での先取り積立と同時に検討する価値があるのが、小規模企業共済という制度です。
個人事業主が掛ける小規模企業共済の掛け金は全額が所得控除の対象になるため、貯金をしながら税金を減らせるという効率性があります。月1万円から加入でき、必要に応じてお金を借りることもできるという柔軟性も特徴です。
iDeCoという選択肢もありますが、この場合は元本を下回る可能性がある投資性商品であることに注意が必要です。将来の受取額が確定していないため、リスク理解の上で判断する必要があります。
小規模企業共済について詳しく知りたい場合は、廃業と任意解約での受取額の違いも参考になります。
今からでも遅くない、一歩目だけ決めてしまう方法
「完璧な仕組みを最初から作ろう」という完璧主義が、かえって行動を停止させてしまうケースが多くあります。そうではなく、「今月だけ1万円を別口座に移す」という、たった一つの行動から始める方が現実的です。
1万円の移動を1ヶ月続けられたら、翌月は1万5000円にしてみるというように、小さく始めて少しずつ増やしていく方が継続しやすいのです。
あるいは、現状把握だけでも大きな変化が起こることがあります。毎月いくら手元に残っているのかを数字で確認するというアクションだけで、その後の行動が変わったというフリーランスも少なくありません。
貯金に失敗してきた方も、「今月から完璧にしよう」ではなく、「まずは今月の収支を把握しよう」という小さな一歩から立て直すことは、決して遅すぎることではありません。
よくある質問
Q. 月収が増えているのに貯金できないのはなぜですか？
A. 外注費や設備投資、交際費など支出も増えやすいため、収入増=貯金増にはなりません。また、『来月も稼げる』という心理が貯金を後回しにさせ、気付いた時には手元に残っていない状況になっています。
Q. 先取り積立で月いくらくらい別口座に移すのが目安ですか？
A. 売上の10～20%程度を目安に、税金や社会保険の支払い月に困らない額を設定している方が多いです。重要なのは割合を最初に決めてしまい、毎月自動で移動させるという仕組み化です。無理なく続けられる金額から始めることをお勧めします。
Q. 貯金がほぼゼロの状態から、今からでも立て直せますか？
A. 立て直しは可能です。まずは『今月の収支をいくらになるか計算してみる』という現状把握から始めてみてください。その数字を見ることで、次の行動につながることが多いです。完璧を目指さず、1万円でも別口座に移すという小さな一歩で十分です。
※本記事はプロモーションを含みます。
