フリーランスの老後資金、いくら必要か正直わからなくて不安なあなたへ

「老後資金がいくら必要か」フリーランスはなぜ答えを出しにくいのか

フリーランスとして働く中で、ふと老後のことが頭をよぎる瞬間があります。でも、考えようとすると、すぐに立ち止まってしまう人は少なくありません。

それは、収入が一定でないため、将来いくら積み立てられるのかが全く見通せないからです。会社員なら月給から毎月同じ金額が天引きされていきます。でもフリーランスは、今月50万円でも来月が30万円かもしれません。そうなると、「老後資金にいくら必要か」を考える前に、「自分は最終的にいくら用意できるのか」という出発点に立つことができないのです。

さらに、会社員には退職金と厚生年金という二重の安全網があります。フリーランスは、この両方がありません。すべてが自分の責任で、自分で決めなければならない。その重さが、老後資金を「計算する問題」ではなく「向き合うのが怖い問題」へと変わってしまうのです。

よく耳にする「老後資金2000万円問題」も、フリーランスの目には一層遠い話に見えます。あれは、平均的な給与と年金受給を前提にした試算です。フリーランスにそのままあてはめられるのか、それとも自分はもっと必要なのか、それとも違う計算になるのか。その不確かさが、計算を進める手がかりを奪ってしまいます。

会社員の友人には相談できない、フリーランス特有の孤独感

老後資金の不安を、会社員の友人に打ち明けるのは、思いのほか難しいものです。

「老後のお金が心配で」と言おうものなら、相手は厚生年金や退職金の話を始めるかもしれません。「でも君はフリーランスだから、そもそもの条件が違うよね」という返答は、優しさから出たものであっても、どこか自分の選択を否定されたような気がしてしまいます。

また別の心理として、フリーランスを選んだ手前、弱音が吐きにくいという悩みもあります。「自由で楽そう」と思われるかもしれない。あるいは「自分で選んだ道なんだから、自分で何とかするべき」という無言のプレッシャーを感じてしまう。そのプレッシャーは、自分自身の中にも存在していることが多いのです。

多くの声をよく聞いてきた実感として、こうした孤独を抱えているフリーランスは決して少なくありません。誰にも相談できないまま、一人で漠然とした不安を抱え続けている。そういう状態が、実は大多数なのです。

フリーランスの老後資金、実際いくら必要か整理してみる

では、実際のところはどうなのか。整理してみましょう。

フリーランスが老後に頼れる公的年金は、国民年金だけです。現在の受給額は月額で6万5000円程度が目安とされています。一方、会社員が受け取る厚生年金は、月額で15万〜20万円程度が一般的です。その差は、月に約9万〜13万円。30年間で考えると、3000万円以上の差が生まれることになります。

この不足分を、自分の貯蓄と自助努力で補わなければなりません。老後に月30万円の生活費が必要だとすれば、年金で賄えるのは6万5000円だけ。毎月23万5000円足りません。20年間で、ざっと5600万円必要になります。30年なら、7000万円を超えます。

ただし、ここに一つの大事な注記があります。フリーランスの場合、この計算そのものが多くの変数を抱えているのです。廃業のリスク、病気や怪我で働けなくなるリスク、そして収入の波。会社員ならば一定の前提を置いて計算できても、フリーランスは一概には言えないのが正直なところです。

入金までの期間が長く、資金繰りが不安になりやすい方へ。請求書を最短即日で現金化できる仕組みもあります。

モヤモヤを育ててしまう「考えないようにしている」という習慣

不安なのに、なぜ考えられないのか。その理由も、複数あります。

仕事が忙しい。今を生きるのに精一杯で、先のことを考える余裕がない。そう感じるフリーランスは多いです。また、考えたところで、その答えが出せないのではないかという恐怖感もあります。試算してみて、想像以上の金額が必要だと判明したら、どうしよう。だから、考えないようにしている。その心理は、誰にでも理解できるものです。

けれど、考えない期間が長いほど、実は選択肢は狭まっていくのです。老後資金を作るには時間が必要です。20年あれば可能なことが、10年しかなければ難しくなります。先送りすればするほど、その負担は重くなるのです。

そして多くのフリーランスは、「なんとかなる」と「本当に大丈夫だろうか」の間を往復しています。その不安定な感覚の中で、モヤモヤは日々育ってしまうのです。

まず不安を「数字」に変えることが、唯一の手がかりになる

では、ここから何を始めればよいか。

一番の手がかりは、不安を「数字」に変えることです。それは難しく聞こえるかもしれませんが、実は単純です。まずは、自分の毎月の支出がいくらか、平均の収入がいくらか。それをざっくりつかむこと。家計を可視化することが、老後試算の出発点になるのです。

その次は、自分がいくらの年金を受け取れるのかを確認すること。これは、ねんきんネットや年金定期便で確認できます。その上で、「月に30万円必要なら、いくら足りないのか」という不足分を計算すれば、おのずと目標額が見えてきます。

そしてもう一つ、フリーランスが知っておくべき制度があります。iDeCo（個人型確定拠出年金）、小規模企業共済、NISAといった制度です。これらは、老後資金を作るための選択肢を大きく広げてくれます。税制優遇の恩恵も受けられます。

制度を知ることは、「自分たちにはどんな道が開かれているのか」という可能性を知ることです。それだけで、漠然とした不安は、少し具体的な形へと変わるのです。iDeCoの掛金上限や活用法に興味を持った方は、詳しく調べてみるのもよいでしょう。

漠然とした不安のまま終わらせないために、次に調べること

これまでの話をまとめると、フリーランスが老後資金を整理するステップは、おおよそこのようになります。

まず、毎月の平均支出を把握する。次に、ねんきんネットで自分の年金受給見込み額を確認する。そして、「老後に必要な生活費」から「受け取れる年金」を引いた金額が、自分で準備しなければならない不足分です。この流れの中で、初めて「自分の老後資金、いくら必要か」という問いに、形を持った答えが生まれます。

ただし、この計算は一人で完結させる必要はありません。ファイナンシャルプランナーや税理士に相談する選択肢も、十分にあります。特にフリーランスの場合、廃業時の対応や社会保障との兼ね合いなど、複雑な要素が多いため、専門家の知見は大きな力になるでしょう。

大切なのは、漠然とした不安のまま終わらせないこと。少しずつ、形を与えていくことです。その小さな一歩を踏み出せば、これからの選択肢は確実に広がっていきます。

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