病気で働けない…個人事業主が収入ゼロになる不安と、今できる備え方

病気で働けなくなったら、個人事業主の収入はどうなるのか

ふとした瞬間に、こんな不安が頭をよぎることはないでしょうか。

「もし明日、病気や怪我で働けなくなったら、収入はどうなるんだろう」と。

会社員であれば、病気で休んでも傷病手当金が最長1年6か月支給される制度があります。でも個人事業主にはその仕組みがありません。働けない日が続けば、その分だけ収入がゼロに近づいていく。頭ではわかっていても、どう備えればいいのか整理できないまま、なんとなく怖くて考えるのを後回しにしてきた、という方は少なくないようです。

この記事では、そういった不安を抱えているフリーランス・個人事業主の方が、「何からどう考えればいいか」を少しだけ整理できるよう、一緒に考えていきます。

会社員の友人には話せない、この息苦しさ

同世代の会社員の友人に「最近、もし病気になったらどうしようって不安で」と打ち明けられるかというと、なかなか難しいですよね。

「フリーランスを選んだのは自分なのに、弱音を吐いていいのだろうか」という引け目が、どこかにある方も多いのではないでしょうか。

「会社を辞めてフリーになるなんてすごいね」と言われてきた手前、「実はすごく不安で」とは言い出しにくい。心配をかけたくないという気持ちもある。比較されたり、「だから会社員のほうが安定してるって言ったじゃない」と思われたりするのも怖い。

そういう複雑な気持ちが重なって、この不安を一人で抱え込んでいるという方からの声を、よく耳にします。

個人事業主が「病気で働けない」ときに頭をよぎること

実際に体調を崩したとき、もしくはそういう状況を想像したとき、どんなことが頭をぐるぐるするか。よくあるパターンをいくつか挙げてみます。

まず「どのくらいの期間、収入がなくても生活できるのか」という現実的な計算が始まります。家賃、国民健康保険料、国民年金保険料、光熱費……固定費だけでも月に相当な額が出ていくのに、収入がゼロになったら何か月もつのか、と。

それと同時に、「クライアントに何と説明すればいいのか」「長引いたら仕事の関係が切れてしまうのではないか」という仕事上の不安も押し寄せてきます。

会社員なら、休んでいる間も組織が仕事を回してくれる。でも個人事業主は、自分が止まれば仕事も止まる。「自分が倒れたら、自分の仕事も一緒に倒れる」という構造の怖さは、会社員にはなかなか伝わりにくい感覚です。

さらに深刻なのが、長期療養になった場合です。1か月なら何とかなっても、3か月、半年となったとき、蓄えはどのくらい残っているのか。仕事の関係は維持できているのか。回復したとして、また元の状態に戻れるのか。考え始めると、不安が不安を呼んで、夜中に目が覚めてしまうこともあるようです。

入金までの期間が長く、資金繰りが不安になりやすい方へ。請求書を最短即日で現金化できる仕組みもあります。

個人事業主が病気に備えるために知っておきたい制度のこと

「制度を知ることは、不安を整理する第一歩になる」という声を、多くの方から聞いてきた実感があります。完璧な答えが出なくても、選択肢を知っているだけで、少し気持ちが楽になることがあります。

個人事業主が病気で働けなくなったときに関わりうる制度として、まず挙げられるのが国民健康保険の傷病手当金です。ただし、これは一部の自治体や国保組合でしか適用されておらず、すべての個人事業主に保障されているわけではありません。自分が加入している国保の内容を確認することが、はじめの一歩になります。

また、民間の就業不能保険（所得補償保険）は、病気や怪我で働けない期間の収入ダウンをカバーすることを目的とした保険です。保険料や保障内容は商品によって大きく異なるため、「まず比較してみる」という段階から始めてみるといいかもしれません。

さらに、緊急時のための生活予備費をどのくらい確保しておくかも、個人事業主にとって重要なテーマです。「生活費の何か月分を手元に持っておくか」という目安を考えるだけでも、備えの第一歩になります。

なお、国民健康保険料の支払いが厳しくなる状況についても、知っておくと安心です。もし支払いが困難になったときの対処法については、国民健康保険を払えなくなったときの選択肢についてまとめた記事も参考にしてみてください。

まず「今の自分のお金の状態」を見えるようにする

制度を調べる前に、もう少し手前のこととして、「自分の月の固定費がいくらか」をざっくりでも把握しておくことが助けになります。

月に最低いくらあれば生活できるのか。今の預貯金は何か月分の生活費に相当するのか。これを知っているだけで、「何か月の備えが必要か」という具体的な目標を立てやすくなります。

「見えないから怖い」という状態から、「数字として見えている状態」に変えるだけで、不安の質が少し変わってくる、という方は少なくありません。

家計簿アプリでも、紙のメモでも、形式はなんでも構いません。まず「今月、何にいくら払っているか」を書き出すことから始めてみるのも、立派な備えの一歩です。

一人で抱え込まず、次に調べること・相談できる場所を探すところから

「備え方を知りたいけど、どこに相談すればいいかもわからない」という状況の方も多いかと思います。

ファイナンシャルプランナー（FP）への相談は、フリーランス特有のお金の悩みを整理するのに向いている場合があります。自治体の無料相談窓口や、フリーランス向けの支援機関なども、2026年現在は以前より選択肢が増えてきています。

「今すぐ全部解決しなくていい」と思ってください。今日できることは、月の固定費を書き出すことかもしれないし、就業不能保険について検索してみることかもしれない。国民健康保険の傷病手当金が自分の加入先で使えるか確認することかもしれません。

どれか一つでも「知った」という状態になれば、昨日より少しだけ前に進んでいます。病気で働けなくなることへの不安と、収入の備え方は、一人でずっと抱え込むにはあまりに重すぎるテーマです。小さな一歩を、一つずつ踏み出していけば、それで十分です。

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